総量規制対象外のカードローン【人気の銀行系を一挙紹介!】

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(引用元:アフィリエイトとは? 初心者の疑問に答えます│AllAbout
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総量規制対象外のカードローンとは?即日融資・審査で借りれる?

 

総量規制?総量規制対象外?初めてカードローンを借りようと思ったけど、専業主婦の私は借りられないの?


 

大丈夫!総量規制対象外のカードローンなら借りられるよ!しかも低金利で即日融資に対応しているから消費者金融よりも、よっぽど安心だぜ!


総量規制対象外と言う言葉をご存じでしょうか?消費者金融では平成22年より多重債務者を減らす目的で「融資は年収の3分の1までにする」という規制が実施されています。

 

その為、年収が300万円の人であれば、借入は100万円まで、年収400万円であれば133万円までが借りられる上限になっているのです。この規制のことを「総量規制」と言いますが、これは貸金業法の規制になっていますので、対象は貸金業者だけとなるのです。

 

貸金業者とは、貸金業登録している会社のことで、消費者金融やクレジットカードのキャッシングが当てはまります。つまり、年収3分の1制限の総量規制は消費者金融等の貸金業者に限定されていると言うことなのです。

総量規制の対象会社(年収3分の1しか借りられない)

消費者金融会社・クレジット会社ロゴ

消費者金融会社・クレジットカード会社のキャッシング・信販会社のキャッシング

※クレジット会社・信販会社のショッピングについては年収1/3規制は関係ありません。割賦販売法になりますので別の法律が適用されます。総量規制が適用されるのはクレジットカードからのキャッシング(現金借入)になります。

総量規制対象外について2人が分かりやすく説明します!

洋(ヨウ)

今日子

ヨウさん全身イラスト

自分自身で数件カードローンを借りており、カードローンの知識は豊富。スタバのコーヒーとドーナツが大好き。

今日子全身イラスト

ヨウの高校の後輩。専業主婦で子供有。初めてカードローンを借りようとしたが分からず、ヨウに相談中。

銀行カードローンは総量規制対象外となります!

 

消費者金融やクレジットカードのキャッシングは総量規制のルールで借入に制限があるのは分かったけど、年収の3分の1が関係なく借りれるカードローンって、どこなの?


 

それは銀行カードローンだよ。銀行は銀行法、消費者金融は貸金業法で法律が違うから、銀行に貸金業法の総量規制は適用されないんだ。知らなかっただろ?


お金を借りれるのは消費者金融やクレジットカードからのキャッシングだけではありません。消費者金融等以外で有名なのは銀行が融資している、銀行カードローンになります。

 

銀行は貸金業者とは違いますので、総量規制は対象外となり、融資の際に年収3分の1までという規制は無く、審査によって年収3分の1以上融資可能と結果が出れば、銀行カードローンなら消費者金融では貸付できないゾーンでも貸付可能になるのです!

消費者金融

銀行カードローン

年収3分の1までしか借りられません。

消費者金融アイコン

年収3分の1以上でも借入が可能です。

銀行アイコン

総量規制対象外カードローンのメリットと特徴とは?

収入はないけど安定はあるイラスト図

 

銀行カードローンなら、私みたいな専業主婦でも夫に安定的な収入があれば借りられるってことだね!


 

その通り!お前は自分の収入が無いから消費者金融では借りられないけど、銀行カードローンならきっと融資してくれるはずだぜ!


総量規制対象外のカードローンの特徴は、専業主婦に対しても融資が可能ということです(銀行カードローンによっては専業主婦への貸付は不可となっている場合もあります)。専業主婦とは、パートもアルバイトもしておらず、自分収入が無いので年収は0円となります。

 

消費者金融ではあくまで年収の1/3までと総量規制できまっていますので、収入が0円の場合、貸付することができないのです。
しかし、銀行カードローンであれば総量規制対象外となりますので、専業主婦が収入0円でも、配偶者に安定的な収入があれば融資は可能になるのです!

 

総量規制ができてから、専業主婦は借入ができなくなりましたが、それはあくまで消費者金融などの貸金業者だけであり、銀行であれば融資を受けることは充分に可能なのです。

消費者金融

銀行カードローン

専業主婦へ貸付は禁止

消費者金融アイコン

※専業主婦でも貸付可能

銀行アイコン

※総量規制対象外でも専業主婦へ融資を行っていないローンもあります。必ず公式HPで確認してください。

総量規制例外と対象外ってどこが違うの?

例外・除外・対象外は何が違うのか?イラスト図

総量規制は、厳密に言えば、総量規制例外、総量規制除外、総量規制対象外に分かれます。総量規制例外と除外に関しては、年収3分の1までの規制がある消費者金融などの貸金業者が関係あるものです。

 

貸金業者は年収の1/3までしか貸付ができませんが、全て貸付を規制してしまうと様々な問題が生じてくるので、貸金業法では総量規制例外貸付と総量規制除外貸付に分けて、年収3分の1以上でも融資ができるように一部認めているのです。

総量規制例外貸付 おまとめローンや借り換えローン、個人事業主への貸付、配偶者同意貸付、緊急医療費などの貸付
総量規制除外貸付 住宅ローンのつなぎ資金、自動車ローン、高額医療費などの貸付
総量規制対象外 契約では無く、貸金業者以外で融資を行うものを具体的に指す。

総量規制例外貸付と総量規制除外貸付は、あくまで消費者金融などの貸金業者が例外的に年収3分の1以上融資できる契約となっています。

 

一方、総量規制対象外とは契約では無く、年収3分の1の規制を受けない意味での「対象外」となりますので、貸金業者以外は全て「総量規制対象外」となるのです。

 

 

貸金業者以外は全部が総量規制対象外で、例外と除外は、貸金業者が行う契約の意味だったんだね。


総量規制対象外のメリットとは?

今日子解説ポイントイラスト

【総量規制対象外カードローンのメリット】

  • 銀行貸付だから、消費者金融よりも低金利
  • 審査によっては年収3分の1以上借りられる
  • 多くのローンで、おまとめ・借り換えも対応している
  • 収入証明書不要で借りられる
  • 専業主婦でも※借入が可能
  • 提携ATM利用手数料が※無料

※銀行によっては、専業主婦へ貸付していないカードローンもあります。
※一部の銀行は、提携ATM手数料が有料になっています。


 

総量規制例外貸付と総量規制除外貸付は、あくまで消費者金融などの貸金業者が例外的に年収3分の1以上融資できる契約となっています。

 

一方、総量規制対象外とは契約では無く、年収3分の1の規制を受けない意味での「対象外」となりますので、貸金業者以外は全て「総量規制対象外」となるのです。

 

銀行カードローンは限度額によって金利が初めから決まっており、三菱東京UFJ銀行カードローンであれば、10万円以上100万円以下は年12.6%〜14.6%となっています。その為、60万円を年12.6%で借りれた場合、消費者金融と比べて金利の開きは約5.4%にもなるのです。

 

銀行は消費者金融に比べて上限金利が低いのが特徴で、15%以下のカードローンが一般的です。中には消費者金融と同じ上限金利の銀行もありますが、オリックス銀行のように借入限度額が高くなれば低金利になるローンもありますので消費者金融よりは使いやすいと言えます。

カードローンの上限金利が低いほど審査が厳しくなっていきます。みずほ銀行の3.0%~7.0%はエグゼクティブプランの金利です。コンフォートプランは3.5%~14.0%となっています。

これからのカードローンは益々銀行が優位になっていく!?

銀行と消費者金融の金利差がここまで大きい場合、消費者金融のメリットである、審査スピード・即日融資対応が霞むほど、銀行のメリットが断然に勝っていると言っても良いでしょう。

 

今の銀行カードローンは最短即日審査可能なところが多く、審査時間は消費者金融とあまり変わりません。即日融資はまだ限られた銀行しか対応していませんが、今後は即日融資可能になる銀行が増えてくると予想されます。

 

そうした場合、もはや消費者金融が銀行カードローンに勝るポイントは全く無くなってしまうのです。

【カードローン選びのポイント】コンビニATMの手数料は隠れ金利!?

ATM手数料と利息の関係イラスト

カードローンの利用を考えている人の中に、契約費用のことを心配している人がいますが、カードローンの利用における費用はすべて利息に含まれているため、利息以外の費用の掛かることはありません。

 

ただ、筋道を立てて言えば、利息というのは貸付金における対価であり、カードローンの契約締結の際に発生する事務費用や調査料などの費用は利息とは関係ないため、利用者が負担すべきものです。

 

しかしながら、契約時に手数料の徴収を認めると、それにかこつけて、様々な名目の費用を利用者に負担させるようになり、貸出金利の上限を定めた利息制限法の規制が有名無実となる危険性があります。

 

そこで、そこのような事態を回避するために、「貸付に際して受け取る貸付元金以外の金銭」はすべて利息とみなすという「みなし利息」の規定が利息制限法によって設けられました。そのため、すべての費用は利息に含まれていることになります。

ATM手数料は例外として利息に含まれません!

ヨウさんイラスト

ただし例外として、みなし利息には含まれない費用がいくつかあり、その中の一つが「ATM手数料」です。

 

現在、ATM手数料は利用金額が1万円以下では108円、1万円を超える場合は216円になっており、一部の普通銀行・ネットバンクを除いて必ず取られます。

 

ATMと言えば、一番利用される機会の多いのがコンビニATMです。コンビニATMは日本全国どこにでもあり、24時間開いているため、通勤帰りや買い物ついでに利用できますし、旅行中にお金が必要になった時でもコンビニATMから簡単にお金を手に入れることができます。

 

実は、このATM手数料が「隠れ金利」と呼ばれており、使い方によってはカードローンの金利より高くつきます。

コンビニATM利用手数料を金利に換算すると非常に高いことに気付く

例えば、消費者金融のカードローンから3万円を借り入れると通常、金利が18%であるため、1ケ月後(30日後)に返済した場合は443円の利息が掛かります。

 

その3万円をコンビニATMから月初に出金し、月末に入金すると、2回分の手数料として432円(216円×2回)を取られます。利息の443円とほとんど変わりません。

 

仮に、ATM手数料の432円と利息の443円を足した875円を借入金3万円の1ケ月分の利息と見做すと、その金利は35.5%にもなります。コンビニATMの手数料が「隠れ金利」と呼ばれる所以がここにあります。

 

過去、消費者金融が「サラ金」と呼ばれていた時代に違法?な高金利が社会的な批判を浴びましたが、その時の金利は29.2%です。その時代の金利より高い率になっています。コンビニATMは効率的に使わないと、思わぬ負担を強いられることになります。

 

ちなみに、コンビニATMの手数料が借入・返済とも無制限で無料になっている銀行カードローンには三菱東京UFJ銀行(バンクイック)、三井住友銀行、楽天銀行(スーパーローン)、オリックス銀行、住信SBIネット銀行(MRカードローン)、じぶん銀行(じぶんローン)、新生銀行(レイク)などがあり、全て総量規制対象外の銀行カードローンとなっています。

 

総量規制対象外のカードローンのメリットは年収3分の1以上借りられることもそうですが、本当は提携ATM手数料無料が1番のメリットになっていることに多くの人が気付いていないのです。

 

なお、コンビニATMを使わない無料の借入方法としては銀行口座への振込キャッシングがあり、同じく無料の返済方法としては銀行口座からの引き落としとインターネット振込(ペイジー)があります。

都市銀行カードローンを比較!

三菱東京UFJ銀行 みずほ銀行 三井住友銀行 新生銀行
1.8%~14.6% ※年3.0%~7.0% 4.0%~14.5% 4.5%~18.0%
最高500万円 最高1,000万円 最高800万円 最高500万円
審査時間:最短30分 審査時間:最短即日 審査時間:最短30分 審査時間:最短即日
テレビ窓口利用で即日カード発行可能 みずほ銀行口座あれば最短即日融資可能 ローン契約機利用で最短即日カード発行可能 最短即日、振込融資可能
口座開設不要 口座必要 口座開設不要 口座開設不要
専業主婦最大30万円まで 専業主婦OK 専業主婦不可 専業主婦不可
提携ATM手数料無料 提携ATM手数料無料 提携ATM手数料無料 提携ATM手数料無料
200万円以下収入証明不要 200万円以下収入証明不要 300万円以下収入証明不要 100万円以下収入証明不要

都市銀行カードローンでは、三菱東京UFJ銀行と、三井住友銀行がどちらもテレビ窓口やローン契約機が銀行内に設置してあることで、消費者金融の自動契約機と同じ役割をしており、非常に便利です。

 

三菱東京UFJ銀行カードローンではテレビ窓口に入ってから最短40分でカード発行可能としており、消費者金融と同じスピード審査が可能となっています。

 

上記の4行の都市銀行ならば、金利が安いのは、みずほ銀行になりますが、みずほ銀行の金利年3.0%~7.0%はコンフォードプランの金利であり、一般的な金利は4.0%~14.0%になっているので注意が必要です。しかし、14.0%の上限金利でも1番金利が安いのは間違いありません。

 

しかし、デメリットとして、みずほ銀行は普通預金口座開設が条件になっていますので、みずほ銀行の口座が無い人は手間がかかります。新生銀行は唯一振込での即日融資が可能ですが、消費者金融と同じ金利18.0%なので、他の銀行と比べるとかなり高い金利になることがデメリットです。

 

 

ネットバンクカードローンを比較!

オリックス銀行 楽天銀行 ジャパンネット銀行 住信SBIネット銀行
3.0%~17.8% 1.9%~14.6% 2.5%~18.0% 0.99%~7.99%
最高800万円 最高500万円 最高1,000万円 最高1,200万円
審査時間:最短即日 審査時間:最短即日 審査時間:最短即日 仮審査最短60分
カード届き次第最短即日融資 最短即日融資可能 融資まで約5日前後 融資まで約1週間前後
口座開設不要 口座開設不要 口座開設必要 口座開設必要
専業主婦不可 専業主婦OK 専業主婦OK 専業主婦OK
提携ATM手数料無料 提携ATM一部無料 提携ATM一部無料 提携ATM一部無料
300万円以下収入証明不要 300万円以下収入証明不要 300万円以下収入証明不要 300万円以下収入証明不要

ネット銀行カードローンの特徴は、収入証明書がほとんど必要ないことです。上記4行はどこも300万円以下は収入証明書不要となっていますので、基本的に収入証明は必要ありません。

 

また、オリックス銀行とジャパンネット銀行に共通していることは、金利が高いことです。オリックス銀行の上限金利が17.8%、ジャパンネット銀行は18.0%となっており、プロミスとアコムと同じ金利になっています。

 

そして、原則即日融資はできないと思っておいた方が良いでしょう。オリックス銀行はカードが自宅に届くまで約5日程度かかります。カードを受け取ることを居住確認としているので、カード郵送をしないで欲しいと言っても、断られます。必ずローンカードを自宅で受け取らなければなりません。

 

ネット銀行で住信SBIネット銀行は低金利で有名です。1.89%~7.99%はカードローンでもno.1のて金利となっていますが、この金利で借りられる人は10人申込しても1人ぐらいの確率です。

 

住信SBIの一般コースの金利が8.99%~14.79%なので、ほとんどの人は、上限金利14.79%の審査結果が出るようになっています。

 

 

地方銀行カードローンを比較!

東京都民銀行 横浜銀行 愛知銀行 京都銀行
4.0%~14.0% 1.9%~140.6% 4.9%~13.5% 3.975%~11.975%
最高500万円 最高1,000万円 最高500万円 最高500万円
審査時間:数日 審査時間:最短即日 審査時間:数日 審査時間:数日
融資日数:1週間程度 最短即日利用可 融資日数:1週間程度 融資日数:1週間程度
口座開設必要 口座開設必要 口座開設必要 口座開設必要
専業主婦不可 専業主婦不可 専業主婦不可 専業主婦不可
提携ATM手数料一部無料 提携ATM手数料無料 提携ATM手数料一部無料 提携ATM手数料一部無料
300万円以下収入証明不要 300万円以下収入証明不要 200万円以下収入証明不要 100万円以下収入証明不要

地方銀行カードローンのデメリットは、都市銀行やネット銀行に比べて、審査スピードや即日融資が遅い点です。上記4行を見ても、審査時間が三菱東京UFJ銀行や三井住友銀行のように最短30分のところは無く、最短即日融資も基本的にはできません。

 

愛知銀行にいたっては、借入には必ず来店が必要となっており、もちろん口座開設が条件です。このように、地方銀行は全国展開の考えではなく、地域密着のカードローンと言えるでしょう。

 

利用者も身近な存在の地方銀行から借りたいと思う人もおり、その辺りの利用者とメガバンクのカードローンの利用者では大きく違っています。

 

 

信用金庫のカードローンを比較!

東京東信用金庫 横浜信用金庫 愛知信用金庫 大阪信用金庫
6.475%~14.50% 2.5%~14.5% 5.5%~14.5% 3.50%~14.50%
最高300万円 最高900万円 最高500万円 最高1,000万円
審査時間:約3日程度 審査時間:3日程度 審査時間:最短即日回答 審査時間:3日程度
融資日数:1週間程度 融資日数:1週間程度 融資日数:約5日程度 融資日数:1週間程度
口座開設必要 口座開設必要 口座開設必要 口座開設必要
専業主婦不可 専業主婦最大50万円OK 専業主婦OK 専業主婦OK
返済引き落としのみ 提携ATM一部無料 提携ATM一部無料 提携ATM一部無料

信用金庫カードローンの特徴は、専業主婦への貸付もOKとしているところが多い点です。メガバンク、ネット銀行、地方銀行全てを見ても、専業主婦に貸付をしているのは、そこまで多くはありません。

 

信用金庫のカードローンは、WEB広告を露出していないので、あまり認知度はありませんが、多くの信用金庫でカードローンを出しています。ただし、口座開設が条件なのは原則で、地域密着の信金の場合は来店が条件になる場合もあります。

 

メリットは、地元の信用金庫で長年取引がる人は、メガバンクやネットバンクの銀行カードローンよりも、審査に通りやすい面があることです。そして、来店にて返済なども可能なので、高齢者や日ごろから信用金庫を利用している人にとっては、どこよりも安心・信頼できるカードローンになるのです。