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総量規制対象外のカードローン!【即日融資・審査】

総量規制対象外のカードローン

総量規制対象外と言う言葉をご存じでしょうか?消費者金融では平成22年より多重債務者を減らす目的で「融資は年収の3分の1までにする」という規制が実施されています。

 

その為、年収が300万円の人であれば、借入は100万円まで、年収400万円であれば133万円までが借りられる上限になっているのです。この規制のことを「総量規制」と言いますが、これは貸金業法の規制になっていますので、対象は貸金業者だけとなるのです。

 

貸金業者とは、貸金業登録している会社のことで、消費者金融やクレジットカードのキャッシングが当てはまります。つまり、年収3分の1制限の総量規制は消費者金融等などに限定されていると言うことなのです。

総量規制の対象会社(年収3分の1しか借りられない)

消費者金融会社・クレジットカード会社のキャッシング・信販会社のキャッシング

※クレジット会社・信販会社のショッピングについては年収1/3規制は関係ありません。割賦販売法になりますので別の法律が適用されます。

 

銀行カードローンは総量規制対象外となります!

銀行カードローン

お金を借りれるのは消費者金融やクレジットカードからのキャッシングだけではありません。消費者金融等以外で有名なのは銀行が融資している、銀行カードローンになります。

 

銀行は貸金業者とは違いますので、総量規制は対象外となり、融資の際に年収3分の1までという規制は無く、審査によって年収3分の1以上融資可能と結果が出れば、銀行カードローンなら消費者金融では貸付できないゾーンでも貸付可能になるのです!

消費者金融

銀行カードローン

年収3分の1までしか借りられません。

年収3分の1以上でも借入が可能です。

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総量規制対象外なら専業主婦でも融資可能!

専業主婦でも借りれる

総量規制対象外のカードローンの特徴は、専業主婦に対しても融資が可能ということです(銀行カードローンによっては専業主婦への貸付は不可となっている場合もあります)。専業主婦とは、パートもアルバイトもしておらず、自分収入が無いので年収は0円となります。

 

消費者金融ではあくまで年収の1/3までと総量規制できまっていますので、収入が0円の場合、貸付することができないのです。
しかし、銀行カードローンであれば総量規制対象外となりますので、専業主婦が収入0円でも、配偶者に安定的な収入があれば融資は可能になるのです!

 

総量規制ができてから、専業主婦は借入ができなくなりましたが、それはあくまで消費者金融などの貸金業者だけであり、銀行であれば融資を受けることは充分に可能なのです。

消費者金融

銀行カードローン

専業主婦へ貸付は禁止

専業主婦でも貸付可能

専業主婦でも最大30万円まで借入可能なのはバンクイック!

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総量規制例外と対象外ってどこが違うの?

総量規制例外と対象外の違いが分からない女性

総量規制は、厳密に言えば、総量規制例外、総量規制除外、総量規制対象外に分かれます。総量規制例外と除外に関しては、年収3分の1までの規制がある消費者金融などの貸金業者が関係あるものです。

 

貸金業者は年収の1/3までしか貸付ができませんが、全て貸付を規制してしまうと様々な問題が生じてくるので、貸金業法では総量規制例外貸付と総量規制除外貸付に分けて、年収3分の1以上でも融資ができるように一部認めているのです。

総量規制例外貸付 おまとめローンや借り換えローン、個人事業主への貸付、配偶者同意貸付、緊急医療費などの貸付
総量規制除外貸付 住宅ローンのつなぎ資金、自動車ローン、高額医療費などの貸付
総量規制対象外 契約では無く、貸金業者以外で融資を行うものを具体的に指す。

総量規制例外貸付と総量規制除外貸付は、あくまで消費者金融などの貸金業者が例外的に年収3分の1以上融資できる契約となっています。

 

一方、総量規制対象外とは契約では無く、年収3分の1の規制を受けない意味での「対象外」となりますので、貸金業者以外は全て「総量規制対象外」となるのです。

総量規制対象外のメリットとは?

【総量規制対象外カードローンのメリット】

  • 銀行貸付だから、消費者金融よりも低金利
  • 審査によっては年収3分の1以上借りられる
  • 多くのローンで、おまとめ・借り換えも対応している
  • 収入証明書不要で借りられる
  • 専業主婦でも※借入が可能
  • 提携ATM利用手数料が※無料

総量規制対象外のカードローンのメリットは非常に多くあります。これらは消費者金融と比べた場合のメリットになりますが、最も大きな点は、圧倒的に消費者金融よりも低金利になることです。

 

消費者金融では仮に50万円借りた場合、金利は17.8%〜18.0%になりますが、総量規制対象外の銀行ローンであれば、15%以下や、低いものであれば、りそな銀行のように12.475%の金利もあります。

消費者金融大手の金利
プロミス 実質年率4.5%〜17.8%
アコム 実質年率4.7%〜18.0%
モビット 実質年率4.8%〜18.0%

消費者金融の場合、限度額100万円未満は上限金利が適用されますので、プロミスなら17.8%、アコムとモビットは18.0%の金利となります。

総量規制対象外のカードローン金利
三菱東京UFJ銀行 金利4.6%〜14.6%
りそな銀行 金利3.5%〜12.475%
イオン銀行 金利3.8%〜13.8%
楽天銀行 金利4.9%〜14.5%

銀行カードローンは限度額によって金利が初めから決まっており、三菱東京UFJ銀行カードローンであれば、10万円以上50万円以下は年14.6%、50万円超100万円以下は年12.6%となっています。
その為、60万円を借りた場合、消費者金融と比べて金利の開きは約5.4%にもなるのです。

ここまで金利差が大きい場合、消費者金融のメリットである、審査スピード・即日融資対応が霞むほど銀行ローンのメリットが断然に勝っていると言っても良いでしょう。

 

今の銀行カードローンは最短即日審査可能なところが多く、審査時間は消費者金融とあまり変わりません。即日融資はまだ限られた銀行しか対応していませんが、今後は即日融資可能になる銀行が増えてくると予想されます。

 

そうした場合、もはや消費者金融が銀行カードローンに勝るポイントは全く無くなってしまうのです。


総量規制対象外のカードローンならここがおすすめ!

オリックス銀行カードローン

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3.0%〜17.8%

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300万円以下不要

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三菱東京UFJ銀行カードローン

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金 利

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4.6%〜14.6%

最高500万円

※最短30分

100万円以下不要

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新生銀行カードローン レイク

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4.5%〜18.0%

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100万円以下不要

新生銀行カードローン レイクは銀行融資で総量規制対象外となります!平日14時までにお手続きが完了すれば即日融資が可能です!

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限度額100万円以下は収入証明書は必要ありません!

総量規制対象外の為、年収3分の1以上でも申込み可能!

提携ATM利用手数料無料で使えます!

注目新生銀行カードローン レイクの総評

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新生銀行カードローン レイクの特徴は、総量規制対象外の銀行カードローンで最短即日融資が可能な点です。平日14時までに所定の手続きが条件となりますが、自分の銀行口座にレイクより即日振込融資してもらます。
そして、借入のうち5万円まで180日間無利息または、借入の全額を30日間無利息の2つの無利息があり!(2つの併用は不可)
銀行カードローンで早さと無利息を求めるならレイクがおすすめと言えます。

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りそなプレミアムカードローン

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金 利

限度額

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収入証明書

3.5%〜12.475%
(変動金利)

最高800万円

最短即日

50万円型は不要

りそなプレミアムカードローンは総量規制対象外の銀行ローンでもトップクラスの低金利!りそな銀行口座が無くても申込み可能なため、審査が通った後に口座開設でOK!キャッシュカードから繰り返し借入・返済ができますので、見られても安心できるカードローンです。

【りそなプレミアムカードローンのおすすめポイント!】

金利3.5%〜12.475%の低金利ローン!100万円コースは金利11.5%!

銀行の低金利ローンでも最短即日審査が可能!

りそな銀行口座不要で申込みOK!50万円型は収入証明不要!

キャッシュカードからそのまま繰り返し借入・返済ができる!見た目も安心のローン!

注目りそなプレミアムカードローンの総評

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りそなプレミアムカードローンは、りそな銀行のキャッシュカードがローンカードとなりますので、財布に入れていても気にする必要が無く、借入・返済に関して見た目も安心です。そして銀行でもりそなの上限金利は低く、年3.5%〜12.475%は消費者金融の18%と大きな差があります。
そのうえ、最短即日審査が可能となっており、りそな銀行の口座が必要ですが、審査が通った後の手続きでOKとなっているので、口座開設を気にすることなく申込みできるメリットがあります。特にりそな銀行住宅ローンを利用されてる方はさらに金利引き下げ制度がありますので、かなりの低金利になります。

さらに金利年0.5%引下げ制度あり!

りそな銀行口座をお持ちの方で、りそな銀行住宅ローンを利用されてる方は、表示金利からさらに年0.5%引下げ可能!りそなを利用されてる方は大きなメリットです。

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イオン銀行カードローンBIG

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金 利

限度額

審査時間

収入証明書

3.8%〜13.8%

最高800万円

約1〜2週間

100万円以下不要

低金利の銀行カードローンで借りるならイオン銀行カードローンBIG!低金利と総量規制対象外により専業主婦でも最大50万円まで借りられる点が大きな魅力です。

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総量規制対象外で専業主婦でも最高50万円まで借入OK!

300万円以下は収入証明書無しで借りられます!

注目イオン銀行カードローンBIGの総評

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イオン銀行カードローンBIGの特徴は、低金利と、毎月の返済額の低さです。通常の金利でも3.8%〜13.8%でかなり低いのですが、100万円以上借りた場合、一気に金利は8.8%まで下がります!そして、毎月の返済は借入残高が10万円以下は3,000円、40万円超50万円以下は10,000円と低設定になっています。
プロミスやアコムなどの消費者金融の場合、40万円超50万円以下は13,000円〜15,000円となっていますので、イオン銀行カードローンは返済の負担も少ない銀行ローンと言え、もちろん最短即日審査も可能です!

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楽天銀行カードローン

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金 利

限度額

審査時間

収入証明書

4.9%〜14.5%

最高500万円

最短即日

300万円以下不要

ネットバンクで有名な楽天銀行カードローンは限度額300万円まで収入証明書不要で借りられます!そしておまとめローン・借り換えローンにも利用できることが人気となっています。

【楽天銀行カードローンのおすすめポイント!】

金利4.9%〜14.5%!上限金利でも14.5%の低金利!

限度額300万円以下は収入証明書不要でOK!

低金利でおまとめ・借り換えも可能なので様々な使途で利用可能!

最短即日審査・即日融資も可能!楽天スーパーポイントプレゼント中!

注目楽天銀行カードローンの総評

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ネットバンクで有名な楽天銀行のカードローンは、上限金利14.5%の低金利ローンでありながら、おまとめローン・借り換えローンとしても利用が可能です!
特に消費者金融数社のおまとめローンとして利用すれば毎月の返済額や利息負担を大きく減らせることができます!そのうえ、限度額300万円以下は収入証明書不要となっているので、ある程度高額融資であっても煩わしい書類提出はありません。総量規制対象外の中では非常に使い勝手が良いカードローンと言えます。

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